疫情给你揭示的除了生死，还有金钱的重要性

推荐理由：人生里能用钱解决的问题都是小问题，但是如何变得有钱却是一个实打实的大问题。

水湄物语 | 作者
身边的经济学（ID：jjchangshi）| 来源

人生总在某个瞬间，猛然发现存钱很重要。
疫情宅家、裁员潮、工资断掉，这场深入灵魂的债务教育和财务危机，终于让我们发自内心地不再想过那种入不敷出、极限水平的消费生活。
这次特殊的“假期”让身边君认清了一个事实：钱的问题，迫在眉睫。


01
钱的问题，迫在眉睫

上大学时，我和身边的很多同学一样对钱没有概念，懵懵懂懂，过着无忧无虑的优哉日子。后来，我读MBA时和一位美国同学聊天，他告诉我：他和他的兄弟姐妹在18岁那年就被父母“赶”（他用的词是“kick off”）出家门，自己谋生，从此被经济独立。他还感慨：在中国真是不可思议，上大学也就算了，很多人居然读研究生甚至工作了以后，还在花家里的钱。

其实在我看来，没有人天生愿意花别人的钱，只有经济独立才能与尊严画上等号。无论你是天生贵族还是普通平民，只要是从别人手里拿钱花，就会受制于人。

我在JA中国（全称Junior Achievement，中文名为青年成就组织）工作的时候，曾经接触到中国最大的富二代群体。在很多人眼里，富二代应该是最幸福的人群了吧？含着金钥匙出生，物质上有最好的享受，精神上能接受最好的教育。

然而接触下来我发现，他们普遍幸福感并不高。原因之一，这和经济学中的“边际效益递减”有关。

例如，一个年薪10万元的人，通过努力在一线城市买房，可能会觉得非常开心和满足。然而一个年薪1亿元的人，即使他在北京买10套房子，也不会有更大的幸福感。

原因之二，他们虽然有钱，但经济却不独立。因为他们所有的经济来源往往需要以对父母言听计从为代价，这种“自己的人生被别人掌控”的剥夺感，让他们既茫然又空虚。

看到这里，可能有人会说“做财务规划怎么也要等到有钱吧，我没钱，每月生活费都不够，规划还有什么意义呢”？有这样想法的人还不止一个，至少我当初也是这么想的。但后来我发现，正是因为这样想，所以一直都没钱。这不是一个“鸡生蛋蛋生鸡”的问题，而是思维改变生活的现实。

正视金钱，和金钱成为一生的好朋友，才能让我们更有底气去追求多姿多彩的生活，才能让我们在应对生活突发事件、更换职业赛道等状况中从容不迫。也只有这样，我们才更有机会去实现财务自由。

02
终身财富总值

你有没有认真想过：如果只靠工资，这一生总共可以赚多少钱？

假设你25岁开始工作，在一线城市，平均月薪为税前6000元，税后4500元左右。你一生无波折，既没有中500万元的彩票，也不曾因父母欠债被迫要还巨额高利贷。一切都比较平稳，线性发展。目前的退休年龄是60岁，所以你总共有35年可以工作。假设你的工资是线性增长的，每年可以增长10%。那么，你最开始的年收入是54000元，别看每年只有10%的增长，到了60岁那年，税后年薪将到达152万元左右（这是高管级别的年薪，但很多人终其一生都达不到）。

计算过收入之后，我们再算一下这辈子可能的支出。为了计算简便，我们以中国人平均寿命80岁为准。在这80年当中，我们的衣食住行处处都需要花钱。

我们以一个生活在一线城市的普通白领为例，我们按照现行的物价水平大致计算了一下。作为一个生活在一线城市的普通白领，即便是没病没灾、精打细算地度过一生，也几乎要花掉1000万元。当然，买房、买车等消费，是按照比较低的标准来计算的。如果按照目前的房价水平，总体费用还要更高。

这相比你的人生总收入1615万元来说，好像还有结余600多万元。但是我必须提醒你，这是建立在每年工资上涨10%的基础上的。按照假设，你的税后最高年薪高达152万元，这基本上是大公司CEO或者高管的年薪了。假设你的工资上涨得没这么快，每年上涨8%，在你60岁的时候，税后年薪是80万元。那么你的人生总收入就只有1010万元了，跟你的总支出就几乎平齐了。

更进一步说：如果你的工资每年上涨只有5%，税后最高年薪只有30万元，那你的人生总收入只有518万元了，有接近500万元的缺口。也就是说，如果你不是世界500强的高管，人生的钱就不够用了。

也许有些人会说：我的工资肯定不止这点，我的人生不会花这么多钱。那么我想告诉你一个更坏的消息，我们还没有计算通货膨胀率。我们在之前讲过通货膨胀，提到货币在贬值。目前国家公布的通货膨胀率是6%～7%，也就是说，就算按照之前10%的工资增长来计算，考虑通货膨胀率，你的实际工资增长连5%都不到，你很有可能面临入不敷出的境地。

03
认清人生4个不同阶段的财务规划

当然你也无须担心，因为你并不是只能有工资一项收入。如果你学习理财知识，相当于打游戏给自己加了“buff”，你的终身财富总值也会跟着增长。

仍以前面的假设来举例：如果你从大学毕业开始每月坚持拿出50%的收入进行投资，即使起始工资只有4000元，经过60年后，按照年化收益8%的标准，你的财富总值将上升到2400万元；如果你懂一些理财技能，能将每年收益提高到10%，你一生能赚到的钱就上升到3500万元；如果每年收益能够到达15%，那么你在80岁时的终身财富总值高达9100万元。

我们仍股神巴菲特为例：事实上，巴菲特99%的财富都是50岁以后获得的。复利的作用在开始可能微乎其微，但越到后来越会像滚雪球一样势不可当。

所以，学习一些财商知识，掌握必备的理财技巧，对于每一个年轻人来说都是非常必要的。它可以使你在走向工作岗位时更加从容，有底气选择自己真正喜欢的工作，而不是为了一点薪酬的差别丧失自我。它也能让你在追求理想的过程中更有底气，没有为钱犯愁的后顾之忧。

在不同的人生阶段，你将会面临不同的选择，重要的是提前做好准备。这里按照不同时期的财务需求将人生分为四个阶段：思维成形期、快速增值期、稳如泰山期和笑看人生期。

第一阶段：思维成形期

年龄：18～22岁

财务需求：旅游、学习、恋爱

财务攻略：开源节流，不负债

保底存钱法：每月存下200元

一般而言，18～22岁是很多人的大学阶段，开始感受到青春的无限美好。经历了十几年的寒窗苦读，脱离了高考的束缚，终于迎来掌握命运的人生新篇章，各方面需求空前强烈：恋爱、交友、学习、旅游、体验人生……

但无尽的需求面对有限的资源，难免会感到限制和沮丧。你在财务上还没有主动权，与父母依然保持着割不断的“脐带关系”，既渴望自由独立，但往往又缺乏独立的能力。

在这个阶段，最值得投资的是自己：首先，先人一步拥有理财思维。知道如何用有限的时间积累个人价值，开始启动复利的小小杠杆，这就已经领先同龄人一大步；其次，做好开源节流。

年轻是最昂贵的资本，你可以去挖掘自己的兴趣和专长并且努力变现，积攒自己的第一桶金，为不久之后的毕业做准备；最后，切忌不要负债。享受青春并不意味着肆意挥霍，你可以勇敢地旅游、恋爱、体验生活的美好，但这要在个人的能力范围内。收入有限的你不要在这个时候让自己背上负债，更不要指望父母帮你“兜底”，独立自由的第一步便是对自己的人生负责。

第二阶段：快速增值期

年龄：22～30岁

财务需求：租房、跳槽、创业

财务攻略：有攻有守

保底生财法：每月投资500元

22～30岁是每个人职场生涯的黄金时期，也是个人收入的快速增长期。这时你花钱的地方会突然增加。除了基本的生活消费，还有大量的人际消费，同时各种各样的享受也在诱惑着你：出国旅游、买名牌鞋包……

虽然你已经开始有了属于自己的工资收入，但每个月的账单也会变得越来越长。同时，你也许会为了工作努力加班到深夜，回家面对简陋的出租房而叹息沮丧；你也许会因身边的人升职加薪比你快而愤愤不平，你也许会发现社会的阶层固化比你想象得还要残酷……

但一切言之尚早，要知道：人生如同一场长跑，你在前期做好积累，人生的下半场才能从容应对。在这个阶段，自我投资仍然是最重要的事，工资是你最重要的收入来源，在财务上最重要的是做到“有攻有守”。

首先是进攻。在自我增值上，不要吝惜学习、考证等投资自己的花费，但凡对你的职业上升有帮助的都是值得的。至于一些奢侈的享受和昂贵的衣服鞋包最好不要过度消费，把钱花在最关键的地方。在理财投资上，你可以尝试股票基金中偏高风险、高收益类型的投资。要知道，投资市场每5～10年一个牛熊市的轮回，你无法提前精准预见，但你可以做好准备以待来年。

其次是防守。在这个阶段，你的机遇与挑战并存，你也许会换几次工作、搬几次家，甚至去几个不同的城市创立自己的事业。所以在30岁之前，给自己买足保险是非常重要的。保险越年轻的时候买越划算，并且能保障你后续20年、30年的人生。

另外，你还需要准备一笔资金，让你无惧各种变化。可以霸气地和不值得的工作说“不”，不在错误的地方荒废人生。通常，这笔资金需要能覆盖你3～6个月的生活支出，即使短时找不到下一份工作也不用着急。

第三阶段：稳如泰山期

年龄：30～50岁

财务需求：结婚、买房、育儿、医疗教育

财务攻略：转攻为守，攻守结合

保底投资法：高低风险五五分

这一阶段或许对现在的你来说距离还很远，但提前了解并没有什么坏处。30～50岁是在社会被调侃最多的“中年危机”阶段—上有老、下有小，子女教育加医疗，生不起病、辞不起职、任何意外都能掏空钱包。这个阶段最重要的就是稳，生活要稳、事业要稳、财务状况更要稳。那么如何才能保证幸福的后方稳固呢？答案是以“守”为主。

守卫1：买足、买对保险。无论你30岁之前是否买足了个人的医疗、意外和人寿保险，到了这个阶段必须给自己配齐、配足。因为人到中年，身体、健康和精力都在走下坡路，而生活的负担却越来越重。假如没有足够的保险作为安全基础，一旦出了问题，就会让家庭“一夜回到解放前”。

守卫2：事业要稳。在这个年龄阶段，如果不是必须，就尽量减少跳槽或者转行的次数，尤其不要为了几千块钱就贸然变换岗位。如果真的要跳槽，那一定要将利弊得失进行全面分析后再进行理性决策。而且在财务规划方面也一定要将变换岗位前后的生活费用准备好。一般来说应该准备出足够整个家庭半年（或一年）正常开销的资金，以保证家庭生活不受影响。

守卫3：投资理财要稳。所谓的投资理财要稳，就是说除了投资一些基金和股票这类具有较大波动和较高风险的理财产品外，还要配置足够的银行存款以备生活之需。例如，这个阶段必须给孩子留足教育金，以满足孩子上大学或留学的需求。还要提前准备好家人的医疗费，以防不时之需。

第四阶段：笑看人生期

年龄：50岁+

财务需求：养老、享受人生、健康医疗

财务攻略：稳健投资，提防陷阱

保底投资法：多留现金，保本为上

经过大半生的职场拼搏，这时候的你可能要面临退出职业生涯，开启新的人生旅途了。对于这个阶段来说，收入已经不再增长，甚至一些人的收入会因为退休而骤减。虽然生活消费和支出项减少了，但健康和休闲却成为支出的主要项目。同时，一些老人可能还承担着为子女结婚、买房而支出的重担，所以这个时候的财务规划要以保守为主。

进入老年阶段，在投资理财方面尽量以银行存款或者保本理财产品为主，对于回报周期长的股票、房产、基金等产品，尽量少涉及。同时，还要警惕各种诈骗和套路，防止损失自己的养老钱。这个阶段一定要定期体检，保持身体健康、心态平和，让自己度过最美的夕阳红。

关于作者：水湄物语，长投学堂创始人，财商教育先锋，豆瓣理财大V，30万+畅销书《30岁前的每一天》作者。
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