上有老下有小 80后家庭“举家搬迁”如何置业

2013年05月20日00:37来源：汉网-投资时报
　　对任何人来说，举家迁徙都不是一件轻松的事。要预先对迁家后可能面对的新问题有所考虑：气候、饮食、风土习惯、城市生活节奏等，如果是地理位置相差甚远的“南北大迁徙”更是要思虑再三。二是均为“80后”的徐先生夫妇眼下同时面临着哺育下一代和赡养上一代的双重责任，对于赴京发展，他们不仅要面对生活环境的变化，更要考虑“上有老下有小”的压力，对于买房这种关于家庭将来发展的重大决定更让夫妻二人产生了分歧，那么如何处理好置业问题呢？看理财师如何给出建议。

　　家庭基本情况

　　徐先生今年34岁，是一家科技公司的研发经理。今年年后，北京一家新成立的同类公司通过猎头公司找到徐先生，并有意以税后3万元的月薪及每年20万元的年终奖金挖角徐先生前往北京，担任下设研发部门的主管经理。由于对方开出的待遇较为丰厚，且徐先生也有意为将要出生的孩子寻求更良好的教育环境，遂决定接受该公司递出的橄榄枝。但在短时间内如何妥善迁财迁家成了他和妻子当前最大的困扰。

　　徐先生的太太赵女士今年30岁，为某高中教师，月收入在5000元左右，目前已怀孕2个月。目前，徐先生和太太在基金和理财产品上的投入大约为50万元，活期存款及定期存款各10万元。此外，两人现有房产两处：一套自住房，市价约为90万元；无贷投资房一套，市价100万元。

　　日常生活开支方面，两人平时的花费比较简单，基本生活开销及外出就餐购物费用大约3500元，其他娱乐休闲类花销2500元。年度支出方面，两人过年一般都会给双方父母各包一个红包，加起来约1万元。此外，两人每年还会留出4万元左右的旅游基金用于筹划国内及国外的旅游度假各一次。而即使换一个城市生活，徐先生夫妇仍计划维持相同的生活预算。

　　由于已经决定随丈夫一起赴京且已经怀孕，赵女士目前已经做好辞去工作专心待产的准备。同时，两人也计划在将自己的本地大部分资产变现，并逐步转移到北京。

　　考虑到徐先生将要赴任的公司实力较为雄厚，赵女士资深的教师资格及多年的教学经验也比较容易在北京找到稳定的工作。因此，夫妻两人都希望孩子在北京出生后就将自己的事业及生活重心都转移到北京，从此在北京扎根。

　　理财目标

　　到北京后，徐先生首要考虑的就是置业问题，公司并不负责他们一家在北京的住宿问题，出于稳定以及孩子将来的成长考虑，徐先生比较倾向于在北京购买一套二室一厅的住房，这样既能综合租金开支也能规避房价上涨的风险。”但相较于徐先生斩钉截铁的购房计划，赵女士有不同的想法：“因为考虑到我先生是刚刚赴任，工作不稳定的因素还比较多。如果将大部分资金在北京购房，我难免产生孤注一掷、没有退路的担心。此外，考虑到孩子出生后可能增加的许多花费，我比较倾向于在先租一套月租4000元左右的二居室，并保持现有的资产的投资增值。”

　　究竟是买房还是租房？现有资产又该如何变现及分配投资？夫妻俩至今仍不知该如何妥善地迁财迁家。

　　财务状况分析

　　对任何人来说，举家迁徙都不是一件轻松的事。徐先生夫妇眼下虽已下定决心举家迁至北京，但要预先对迁家后可能面对的新问题有所考虑：一是北京的气候、饮食、风土习惯、城市生活节奏等都和位于江南的金华相差甚远，徐先生夫妇是否能够适应是个问题。二是均为“80后”的徐先生夫妇眼下同时面临着哺育下一代和赡养上一代的双重责任，假如今后长期在北京生活发展，今后如何照顾千里之外的双亲也是个问题。三是赴任新公司前，新公司的内部人际关系如何，公司治理如何，承诺的待遇是否存在变数，这些问题还有待观察，加上是收入不菲的中高级管理人员，一旦面临行业性风险或公司经营风险，个人将遭受的打击和损失也要比普通职员大得多。

　　买房多看看周边环境

　　有鉴于此，在刚到北京时，徐先生夫妇不妨先租房过渡几个月，以徐先生跳槽后的收入看，支付每月4000元左右房租并不存在什么压力。在这段时间内，一方面，徐先生夫妇可详细了解在北京居住生活的方方面面，为自己转身为一个新北京人“找感觉”；另一方面，徐先生也可以在这段时间内对新公司进行全面考察，确定自己是否能在新公司长期发展；更重要的是，也趁这个机会了解北京的房地产市场，因为北京房价之高大概会远超他的预期，买房前势必要做全盘考量。包括小区距离公司有多远，是否靠近地铁，距离菜场、医院有多远，小区是否对口学区房等等。

　　买房计划不急于一时

　　假如经过几个月的适应，徐先生夫妇确定将来长期在北京定居发展，那么房子还是一定要买的。从徐先生夫妇现有资产和收入来看，想要在北京买房并不太困难。如今在北京四、五环一带买一套90平方米普通住房，加上税费、装修、家电，大概要300万元以上。假如徐先生将金华两套房产全部出售，再赎回部分或全部基金和理财产品，徐先生只需要贷款60万～80万元即可，还贷压力并不大。由于以徐先生的收入和赵女士产后复工后可能获得的收入（至少6000以上）以及他们未来的支出情况（算上孩子出生后增加的支出部分）计算，其年度家庭结余依然能有40万元，因此即使金华两套房产只卖一套，贷款150万元，也依然在他们的承受范围内。

　　但拥有了买房能力后还要挑合适的买房时机。从现实看，北京落实房产调控新政的力度和决心在各地方政府中首屈一指，假如房价继续上涨，只会招来更严厉的调控，北京房价在1~2年内继续快速上涨的可能性很小，而随着政策对买房限制的越加苛刻，徐先生一定要用足用好在北京购买首套房的资格和优惠，尽可能一步到位，避免将来二度换房，徒增可观的交易成本，因此买房不急于一时。

　　相反，目前国内股市已处于熊市第六年，估值明显偏低，未来1~2年内，股市上涨的概率远高于继续下跌的概率，可见现在变卖股票基金去买房也不是一个合适的时机。不如先保持现有家庭金融资产结构，并将部分收入用于基金定投，观察一段时间，如股市有了明显起色，再弃股买房，到时徐先生买房的选择空间会更大，财务压力会更小。

　　买房尽量一步到位

　　另外在北京买房时，徐先生还要考虑将来是否可能将双亲接至北京共同生活的问题。假如有此打算，则买房时要尽可能“跳一跳”买三房；即使无此打算或双亲不愿来京生活，今后逢年过节也可能会接双亲来京团聚，因此最少要买一套相对较大、能够改造以增加临时卧室空间的两房。这种情况下，老家两套房产可留下一套自住房，以备将来不时之需，平时则可交由双亲打理，出租赚取租金。

　　除了买房外，考虑到孩子即将出生，徐先生应争取赴任的新公司为其办理北京户口，则将来徐先生的孩子也能落户北京，或者赵女士产后重新寻找新的教师岗位时，也最好找能落实北京户口的学校，从而为孩子将来就学和中、高考提供便利。即使无法立刻解决户口问题，按照去年北京出台的异地高考方案，以徐先生夫妇的工作和收入水平，只要能长期在北京工作，子女从小在北京就学成长，将来也很有可能被允许在北京参加高考。

　　（邢力）

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